2017年商业养老保险浅谈文案,养老保险新政策推出
更新日期：2024/05/14 08:47:39 编辑：李老师 来源：传播招生网 手机版 新养老保险（691）
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大力发展商业养老保险
如果抛开货币面纱，养老制度归根结底是代际抚养关系、现收现付制度，即从总量上看，当期退休群体消费的商品和服务，都由当期在职劳动力生产提供。从这个角度看，无论何种类型的养老制度，都共同面对一个首要问题，即有效维持当期全社会生产和消费的平衡。随着生育率下降和人口老龄化的发展，在职劳动力与退休人口比率逐渐下降，“生之者寡、食之者众”的趋势日益明显，全球养老体系即第几支柱普遍面临越来越大的收支压力，这也是当前各国纷纷实施养老体系改革的较大动因。
我国现行养老体系面临双重挑战
从我国的情况看，养老体系不仅面临人口老龄化的冲击，也面临制度转轨成本的压力。
一是转轨压力带来较大资金缺口。在第几支柱内，现收现付体系入不敷出，个人账户持续空转，养老体系存在巨量的隐性负债。仅就个人账户规模看，从2008年到2012年，“空账”由1.4万亿元升至2.2万亿元，4年增加8000亿元。与此同时，按照既定政策目标，第几支柱覆盖面仍将持续扩大，与之相伴的就是政府长期承诺的迅速扩大，这些承诺的较终承担者仍将是财政，这无疑进一步加大了财政压力。
二是人口迅速老龄化。受生育政策和生育意愿的影响，我国总和生育率从新中国成立初期的6.11持续下降至目前的1.64左右，且已持续多年低于2.1的生育更替水平。同期，人口预期寿命已从44.6岁延长至74.8岁，共延长30.2岁，老年抚养比从7.4%迅速升至11.9%。如果考虑我国未来经济潜在增长率的减速趋势，面临养老体系的双重挑战，改革的确刻不容缓。
全球养老保障体系改革的方向与措施
近年来，各国养老金制度改革围绕两个目标：一是在总量平衡上，增收减支，力图减轻财政压力。主要途径包括调整养老金领取数额的计算公式;对领取养老金征税;提高养老金领取资格;增加缴费年限要求;提高退休年龄等。二是推进结构调整，引入市场机制，提高养老体系运行效率。具体包括：降低第几支柱比重，采取政策激励第二、第三支柱发展;简化监管机构、在养老金运营中引入市臣虑到福利具有刚性的特点，在不降低养老保障总体水平的前提下，基本养老的替代率和缴费率“降下来”，需要通过第二、第三支柱的发展“补上去”。上世纪80年代，撒切尔夫人推动的英国养老金制度改革中，一个重要创举就是设计“退出机制”，鼓励国民从基本养老保险体系中退出，加入到更有吸引力的职业年金计划中去。英国政府通过一系列的财税和金融政策，有力推动了英国职业年金计划的发展。这样，全社会整体福利没有显著下降，但养老金体系得以完善，结构得以优化，过重的养老责任也得以分担，较后也降低了养老金支付对政府的财政压力。
目前，我国商业养老保险发展已有一定基础，能为个人提供多元化的养老储蓄选择。1980年至今，我国保险业高速成长，年保费收入从4.6亿元增长到1.72万亿元，年均增长27%。在2004~2013年的9年间，我国保险公司积累的寿险责任准备金从9215亿元增长到4.4万亿元，年均增长率达54%。如果参照国外行之有效的税优激励政策，商业保险完全能够在养老第三支柱中发挥更大作用。
二是发挥保险业在养老金运营管理中的积极作用。在丹麦、冰岛、瑞士等国，养老金资产积累多，在GDP中的占比分别达到135%、110%、128%，由于“家底丰厚”，国民养老很大程度上能够依赖资本利得。而现阶段我国养老金资产积累低，这也意味着养老来源的绝大部分只能是依靠当期的劳动所得。在我国养老资源即期“紧平衡”的条件下，对养老制度的运行效率提出了更高要求。
为此，当前我国养老金改革的一个重要方向就是要提高统筹层次，实现基本养老保险资金的全国集中和统一管理，改变当前分散化投资管理模式。通过引入市场化机制，减少粗放式的行政管理，实现养老金向“管、办、监”分离转变。其中，特别要发挥保险公司在资产匹配管理、长寿风险管理等方面的专业优势。
当前，我国保险公司在受托资产管理方面取得了积极进展。2013年，我国保险业共受托管理企业年金2651亿元，占全国企业年金余额的55%，这表明保险业稳健审慎、长期投资和价值投资的理念得到了市场认可。今后，保险业在养老金的受托管理、账户管理和年金化领取管理等市场化运作方面，还有很大发展空间。
(作者：熊志国，作者系中国保监会政策研究室主任。文章有删减，转载自《清华金融评论》，本文保险相关数据均来源于中国保监会统计数据)
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